Не попасть в ловушку
Сегодня оформление кредита стало привычной практикой для многих людей, нуждающихся в дополнительных денежных средствах. Получить большую сумму денег в банке можно не выходя из дома. Кредиты оформляются онлайн.
Но адекватно ли оценивают свое положение и отдают себе отчет, кто решился взять деньги
у банка?
По данным Национального банка и первого кредитного бюро Казахстана на октябрь 2026 года кредиты имеют 8,95 млн заёмщиков (это примерно 44% всего населения страны или около 72–73% по отдельным социологическим опросам). В среднем на одного заёмщика приходится около 4,4 кредита. Общий остаток задолженности населения перед банками составляет 26,67 трлн тенге (по данным Нацбанка на 1 октября 2026 года).
Потребительские кредиты: 17,74 трлн тенге (примерно две трети от общего розничного портфеля).
Ипотечные (жилищные) кредиты: 7,85 трлн тенге.
Прочие кредиты: более 1 трлн тенге.
Просроченная задолженность: на займы с просрочкой более 90 дней приходится около 1,2 трлн тенге (примерно 4,8% от портфеля).
Для сравнения, бизнес и предприниматели должны банковскому сектору меньше, чем население – 19,77 трлн тенге, а общий кредитный портфель всей банковской системы Казахстана достиг 46,44 трлн тенге.
По словам регионального координатора национального проекта «Қарызсыз қоғам» Анархан Куттыгалиевой, в последние годы уровень финансовой грамотности населения стал повышаться. Люди начинают понимать чем опасен кредит, важность планирования личного бюджета и стремятся получать необходимые знания. Вместе с тем, остаётся немало вопросов, требующих решения.
Как отмечает специалист, при оформлении кредитов граждане допускают несколько распространённых ошибок. Во-первых, не рассчитывают свои реальные финансовые возможности. Во-вторых, недостаточно внимательно изучают условия договора. В-третьих, обращают внимание преимущественно на размер ежемесячного платежа, не учитывая общую стоимость кредита.
«Здесь кроется одна из самых распространённых ошибок: «Ежемесячный платёж небольшой, значит, такой кредит мне по карману». На самом деле небольшой размер ежемесячного платежа вовсе не означает, что заём обходится дёшево. Чем продолжительнее срок кредитования, тем больше может оказаться общая сумма выплат», – говорит Анархан.
ЕЩЁ ОДНА ОШИБКА – ПОПЫТКА ПОГАСИТЬ СТАРЫЙ ДОЛГ ЗА СЧЁТ НОВОГО
Когда человек сталкивается с финансовыми трудностями, первой мыслью нередко становится оформление ещё одного кредита. Погашение одного займа за счёт другого или одновременное оформление нескольких микрокредитов может дать временное облегчение, однако в долгосрочной перспективе лишь увеличивает долговую нагрузку.
«Некоторые граждане одновременно оформляют несколько кредитов, пытаясь закрыть прежние обязательства за счёт новых займов. И это большая ошибка, которая загоняет человека в угол. Новый кредит не устраняет причину возникновения старой задолженности. Он лишь откладывает решение проблемы и увеличивает долговую нагрузку», – подчёркивает специалист.
Представим, что ежемесячный доход гражданина составляет 300 тысяч тенге. При этом ему необходимо оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты, оплачивать проезд, обеспечивать потребности детей и покрывать другие обязательные расходы. На что жить, если все деньги отдавать на погашение займа? Прежде чем оформлять новый договор, необходимо хорошо подумать».
КУДА ОБРАЩАТЬСЯ, ЕСЛИ ДОЛГОВ СЛИШКОМ МНОГО?
Многие граждане, испытывающие трудности с погашением кредитов, слишком поздно приступают к решению проблемы. Некоторые избегают общения с банками и микрофинансовыми организациями. Между тем своевременное обращение к кредитору повышает шансы найти выход из сложившейся ситуации.
По словам специалиста, граждан чаще всего интересуют вопросы действующих кредитов, просроченной задолженности, реструктуризации долгов, а также порядок ведения переговоров с банками и микрофинансовыми организациями.
«Если возникают трудности с погашением кредита, прежде всего не стоит скрывать проблему. Важно своевременно приступить к её урегулированию законными способами. Не менее важно знать и понимать права заёмщика.
Нужно составить полный список всех имеющихся долгов. В каких банках или микрофинансовых организациях оформлены обязательства? Какова оставшаяся сумма основного долга? Сколько составляет ежемесячный платёж? По каким кредитам уже имеется просрочка? На все эти вопросы необходимо иметь чёткие ответы.
Следом составить полную картину своих кредитных обязательств.
Связаться с кредиторами и рассмотреть доступные механизмы урегулирования задолженности. При необходимости следует обратиться за консультацией к юристу или специалисту в сфере финансов.
Самое простое, но при этом одно из важнейших правил финансовой грамотности – знать свои доходы и расходы. Многие хорошо помнят, сколько зарабатывают ежемесячно, но не ведут точного учёта своих затрат. А если расходы не контролировать, становится трудно понять, куда именно уходят деньги.
Поэтому семейный бюджет рекомендуется разделить на несколько основных категорий: продукты питания, коммунальные платежи, расходы на жильё, транспорт и проезд, потребности детей, погашение кредитов, расходы на здоровье и образование, накопления, а также дополнительные и необязательные траты», – говорит Анархан.
Ещё один важный момент – наличие финансового резерва. По возможности необходимо сформировать запас средств, которого хватит как минимум на несколько месяцев обязательных расходов. Такая подушка безопасности позволит в непредвиденной ситуации не прибегать сразу к оформлению нового кредита.
«ЛЁГКИЕ ДЕНЬГИ» НЕ ПРИВЕДУТ К УСПЕХУ
Финансовая грамотность касается не только кредитов и планирования бюджета. Сегодня интернет-мошенничество также представляет серьёзную угрозу финансовой безопасности граждан.
Звонки от людей, представляющихся сотрудниками банков, полиции или государственных органов, фиктивные инвестиционные проекты, обещающие высокую прибыль без рисков, различные предложения быстрого и лёгкого заработка – всё это требует особой осторожности.
Специалист рекомендует обращать внимание на несколько основных признаков финансового мошенничества. Первый – попытка поторопить человека. Фразы вроде «Примите решение прямо сейчас», «Через несколько минут будет поздно», «Немедленно переведите деньги на другой счёт» должны вызывать подозрение. Второй – обещание высокой прибыли без риска. Любые инвестиции сопряжены с определёнными рисками. Поэтому к предложениям быстро получить большую прибыль необходимо относиться критически. Третий – требование конфиденциальной информации. Нельзя никому сообщать SMS-коды, CVV-код банковской карты, пароли и данные, связанные с электронной цифровой подписью. Самое главное – не стоит сразу доверять человеку, который представляется сотрудником банка или государственного учреждения. Лучше прекратить разговор и самостоятельно связаться с организацией по её официальному номеру телефона.
В рамках проекта «Қарызсыз қоғам» гражданам предоставляются консультации по финансовым и правовым вопросам, разъясняются возможные пути решения сложных ситуаций. Результат такой работы не должен ограничиваться решением сегодняшних проблем. Главная задача – сформировать у людей навыки, которые в будущем помогут не допускать подобных ошибок.
По словам специалиста, после прохождения обучения заметно, что люди начинают ответственнее относиться к личным финансам. Иными словами, финансовая грамотность – это не только инструмент избавления от долгов, но и основа того, чтобы в дальнейшем вновь не оказаться в долговой зависимости.
НАЧАТЬ ПОВЫШАТЬ ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ УЖЕ СЕГОДНЯ
Чтобы научиться управлять своими финансами, необязательно быть экономистом. Главное – выработать несколько простых, но полезных привычек. Необходимо ежедневно записывать доходы и расходы. Перед оформлением кредита следует объективно оценивать свои возможности по его погашению. Нельзя подписывать документы, не прочитав договор полностью. Не стоит превращать погашение одних долгов за счёт новых займов в привычную практику. Важно создавать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Финансовую информацию следует проверять только по официальным источникам. А если возникли трудности с выплатами, не нужно откладывать обращение за консультацией к специалистам.Предупредить возникновение долгов гораздо проще, чем впоследствии искать пути их погашения.
Кредит сам по себе не является негативным финансовым инструментом. Он может помочь решить важные задачи – приобрести жильё, получить образование или начать собственное дело. Главное – правильно оценить необходимость займа и свои реальные возможности по его возврату. Поэтому перед оформлением кредита стоит задать себе три простых вопроса. Действительно ли мне необходим этот кредит? Смогу ли я погашать его ежемесячно без ущерба для своего бюджета? Какую общую сумму мне предстоит вернуть с учётом всех выплат? Если хотя бы на один из этих вопросов нет чёткого ответа, решение стоит ещё раз тщательно обдумать.
Финансовая грамотность – это не просто умение считать деньги. Это способность объективно оценивать свои возможности, принимать решения без влияния эмоций, знать свои права и ответственно относиться к собственной финансовой безопасности в будущем.
