Не попасть в долговую яму
Принципы финансовой грамотности мы все прекрасно знаем, но почему-то не соблюдаем. По статистике, почти две трети казахстанцев живут от зарплаты до зарплаты – без сбережений. В рамках проекта «Қарызсыз қоғам» специалисты обучают правильно обращаться с деньгами. Главный негласный закон – чтобы чувствовать себя в безопасности, необходимо обязательно откладывать 10% доходов. Если сложно копить просто так, надо поставить себе конкретную цель, так мотивация выше. Также советуют составлять финансовый план и ни в коем случае не брать кредиты. Мы поговорили с руководителем проекта по ЗКО, одним из учредителей «Ассоциации по развитию сельского бизнеса «Ұлы дала»» Зульфией Кубеевой.
– Зульфия, расскажите о проекте, какие задачи он решает?
– Масштабный проект по обучению финансовой грамотности «Қарызсыз қоғам» стартовал в прошлом году, тогда пилотный, в нем принимали участие 8 областей, в том числе и ЗКО. В этом году он реализован уже в 20 регионах. Глава государства Касым-Жомарт Токаев в своем Послании говорил о важности данного проекта, а именно насколько необходимо обучение населения финансовой грамотности. С теми, кто к нам пришел учиться, мы говорим о важном – как выбраться из долговой ямы, эффективно управлять финансами и оптимизировать свои расходы. Конечно, это в первую очередь те, кто имеет долг в банке, у кого арестованы счета, заблокированы карты, у кого долги не только в банках второго уровня, но и несколько микрозаймов. Программа обучения рассчитана на пять дней. До обеда – теоретическая часть, разбираем, что такое финансовая грамотность, инвестирование, инфляция, сложные проценты, семейный бюджет и так далее, после обеда – индивидуальные консультации. Каждый желающий может обратиться с личным вопросом, и мы помогаем решить проблему. Обучение проходит на доступном языке, не используем термины финансистов. Всего по области работают 6 экспертов, в том числе юрист, который как раз помогает решать юридические вопросы – снять с ареста, подать на банкротство и так далее. Следует напомнить, что бесплатная программа по повышению финансовой грамотности и помощи закредитованному населению инициирована партией AMANAT. Реализует проект «Ассоциация по развитию сельского бизнеса «Ұлы дала». В прошлом году по ЗКО обучено 9 405 человек, в этом году в плане обучить 6,5 тысячи.
– С какими долгами приходят?
– В процессе обучения никто не называет размеры своих кредитов. На личной консультации могут раскрыться. Кредиты разные, как правило, минимальное количество – пять займов, бывает намного больше. Сложно дать определение, какую сумму можно считать большим кредитом. Для одних 120 тысяч тенге – неподъемный кредит, если заработная плата составляет 80 тысяч. Для других проблема – кредит в размере 650 тысяч тенге, это те, у кого зарплата, к примеру, полмиллиона. В итоге, чтобы закрыть один кредит, люди вынужденно берут второй, затем третий, четвертый, лезут в микрозаймы. К нам приходили те, у кого было до 25 займов. Но не все оформляют большие кредиты сами, кого-то в долги загнали дети или родственники, а другие попались в ловушку мошенников. За один день на человека в онлайн-формате оформили кредит в 12 млн тенге. Подвергаясь психологическому давлению, потерпевшие сами не замечали, как оформляли кредитные займы.
– Разве можно объяснить взрослому человеку, что жить в долг – это плохо?
– Можно объяснить, в результате чего у него все эти неприятности. Не умеет считать деньги, планировать бюджет, рассчитывать финансы. Не рассчитал своих сил, когда оформлял ипотечный займ, который также тоже является долговой нагрузкой. Мы учим оптимизировать расходы, помогаем находить дополнительный доход, пошагово разъясняем, как быстрее рассчитаться с кредитами, которые уже есть и мешают жить. И если в самом начале к нам приходят с недоверием, то уже после первой встречи все сомнения уходят. Спрашивают, где и когда будет следующая встреча, хотим прийти и послушать. Кстати, наши слушатели не только те, у кого огромный долг, маленькая зарплата и кто окончательно запутался в кредитной паутине. Обращаются и бизнесмены. В Аксае я провела встречу с уже состоявшимися предпринимателями. И у них тема кредитов вызвала огромный интерес. Как показывает статистика, у многих также есть кредиты, и они в настоящее время ищут возможности взять новый льготный кредит. А если такой вопрос возникает, значит что-то идет не так, есть ошибки в бизнесе и планировании. В аудитории 50 человек, я прошу поднять руки тех, у кого нет кредитов, откликаются один-два человека. Как живут все остальные? Ответ один – они живут в кредит.
– С какого возраста стоит говорить с ребенком о деньгах, чтобы он был готов к взрослой жизни и не наделал кучу ошибок?
– Сложно ответить, с какого именно возраста следует обучать финансовой грамотности. Ясно одно – наши дети не имеют представления о деньгах. Сейчас в основном используют электронные деньги. Наличными они не умеют расплачиваться. Мы проводили анализ, сопоставляли, как этот вопрос решается в других странах. В США финансовой грамотности начинают обучать с детского сада, лет с трех. Дают определение, что такое деньги, для чего они нужны и какую ценность представляют, что на них можно купить, а что нельзя. Что важнее – купить для семьи булку хлеба или для себя шоколадку. Как можно накопить на дорогую вещь. Когда ребенку исполняется 14 лет, родители ведут его в банк, и он сам видит, как ему открывают счет. Наши дети не знают, что такое деньги, и не понимают их ценность.
– Почему именно Казахстан в числе лидеров по закредитованности?
– Насколько Казахстан закредитован, я говорить не берусь, но то что у нас очень высокая процентная ставка, это заявляют и Агентство по финансовому надзору и регулированию. 30 процентов из числа тех, кто оформил займ, не могут платить по счетам. Но как только удается закрыть один кредит, практически все оформляют новый. То есть тот негативный опыт, через который они прошли, не стал для них уроком.
– Совет от специалиста, как не попасть в долговую яму?
– Для начала прийти к нам на обучения, чтобы понять и осознать важные вещи. Уже здесь в ходе занятий мы объясним, что жить нужно по средствам и даже если что-то очень хочется, не нужно брать кредит. Если откладывать любую сумму, можно скопить и жить спокойно.
