После свадьбы – в долговую яму

23 октября 2014
0
655

Чтобы быть, как все, люди готовы брать деньги в банках на… свадьбу дочери, покупку бо-о-о-льшого телевизора или же самого навороченного смартфона. А что в итоге? У населения – невроз из-за ощущения долговой кабалы и растущие пени из-за просрочек по кредитам, у банков – не меньший невроз из-за проблемных займов и постоянное желание сделать ставки по кредитам выше и неподъёмнее. Что происходит в банковском секторе на данный момент, и каких перемен следует ждать от кредитного рынка в ближайшем будущем, читайте в этом материале.

Фото: kreuzlinger-nachrichten.ch

 

Недавно в автобусе встретила знакомую, чья жизнь на данный момент полностью подчинена единственной цели – выплате кредита. Деньги в банке её семья взяла, чтобы с размахом отпраздновать свадьбу единственной дочери. Той пролетел одним днём, а платить по счетам родителям невесты нужно целых четыре года: причём уже не один миллион, который выдали в банке, а чуть больше 1 миллиона 800 тысяч тенге.

Поначалу долги в банк семья моей собеседницы отдавала с зарплаты жены – практически весь её оклад в 50 тысяч тенге, а жить им приходилось на зарплату мужа.

– Два года мы не жили, а существовали, – рассказывает женщина. – Экономили на всём: мясо ели только по праздникам, в гости вообще ходить перестали, а одежду уже даже забыли себе покупать, всё необходимое – только младшему сыну для школы. А потом муж потерял работу. У нас накопилась просрочка за три месяца, из банка стали постоянно звонить, теребить, требовать погасить задолженность. А у кого сейчас можно денег в долг взять, чтобы с банком расплатиться? Мой брат сам ссуду в банке взял, дом строит, сестра по ипотеке за квартиру платит. У мужа родственники тоже все в кредитах: кто машину оформил, кто мебель купил. Пришлось нам машину продать, часть долга закрыть.

А потом Габбасовы (это фамилия моих знакомых) рефинансировали свой займ (переоформили с перерасчётом графика погашения долга. – Прим. ред.) в другом банке. Теперь им придётся платить по кредиту ещё 4 года, и дополнительно отдать в новый банк ещё 400 тысяч тенге.

– Сейчас по кредиту нам придётся платить четверть моей зарплаты, – объясняет Галия. – На остальные деньги будем как-то жить, пока муж не найдёт работу. Если б была машина, он бы таксовал. Но теперь у нас и ее нет…

Вот так торжество в честь замужества дочери обернулось родителям невесты в 2,2 миллиона тенге и долговой кабалой в целых шесть лет.

Народ беднеет, банки ужесточаются

Чтобы узнать, как в целом складывается ситуация на кредитном рынке ЗКО, мы обратились в областной филиал Национального банка РК.

И.о. директора облфилиала ГУ «Национальный банк республики Казахстан» Сергей Родин в ответе на наш запрос сообщил, что на данный момент жители ЗКО должны в банки второго уровня 103,4 миллиарда тенге. Из них просроченных займов, то есть тех, по которым люди не платят денег в банки более полугода, более 6,8 миллиарда тенге. По сравнению с прошлым годом, проблемных кредитов в банках стало на 35,5% больше (в 2013 же году просрочка по кредитам для граждан выросла на 16,6% по сравнению с 2012 годом и составляла 5 миллиардов тенге против 4,3 миллиарда в 2012 году).


Всего 8% банков ожидают, что материальное положение граждан до конца этого года может существенно ухудшиться, что приведёт к росту проблемных кредитов. 92% банкиров оптимистично считают, что население будет стабильно платить по своим займам, потому что деньги у народа есть.


Родин также предоставил нам данные исследования Нацбанка о теперешнем состоянии кредитного рынка и прогноз о его функционировании до конца 2014 года.

Так, согласно данным исследования, в банковском секторе уже со II квартала 2014 года банки стали с большей долей опаски выдавать кредиты на потребительские цели.

При этом, как отмечают банкиры, именно эти беззалоговые потребительские кредиты являются наиболее привлекательными для населения: ежеквартально число выданных потребительских кредитов растёт на 11-12%. Люди охотно берут деньги в долг у банков на покупку мебели, ремонт, проведение тех же свадеб и юбилеев.

В этом году, чтобы снизить риски из-за избыточного роста (!) беззалоговых потребительских кредитов, отдельные банки начали ужесточать условия их выдачи и стали наращивать оформление потребительских кредитов под залог недвижимости и отдавать предпочтение автокредитованию.

Однако, как отмечается в исследовании, качество ссудного портфеля банков от этого лучше не стало: число проблемных потребительских займов пока не снижается. И банкиры надеются, что помочь им избавиться от «токсичных займов» может только совершенствование судебно–исполнительной системы (!) в РК.

При этом в документе из Нацбанка значится, что на данный момент также наблюдается положительный рост спроса у населения на ипотеку. Однако этот рост незначительный: по данным банков второго уровня, с начала года число желающих оформить в кредит покупку квартиры выросло на 10% по сравнению с концом прошлого года. Банкиры связывают этот рост «с реализацией отложенного спроса населения на ипотеку после корректировки официального курса тенге», то есть активнее стали брать ипотеку те люди, которые копили на свою квартиру деньги в долларах, и когда грянула девальвация, решили выждать, не станет ли доллар ещё дороже. Доллар дороже не стал, и к концу лета эти граждане всё-таки пришли за ипотечными кредитами в банк.

Эксперты Нацбанка констатируют, что даже несмотря на повышение активности населения в плане оформления ипотеки, сами банки проявляют сдержанность в выдаче ипотечных займов, что проявляется в очень жёсткой оценке платёжеспособности заёмщиков, в высоких требованиях к первоначальному взносу.

В своём исследовании эксперты Нацбанка даже шутят по поводу того, что пока у банкиров не наблюдается «роста аппетита к риску»: крупные и средние банки предпочитают работать с проверенными, стабильными заёмщиками, которые получают зарплату по карточкам этих банков.

Согласно опросу банкиров, проведённому Нацбанком, в ближайшее время 78% банков намерены оставить свою кредитную политику без изменений, 9% банков планируют её ужесточить и всего 12% банков – смягчить.

Вопреки ожиданиям населения, как отмечается в исследовании Нацбанка, банкиры также не планируют в ближайшее время существенного снижать процентные ставки по кредитам. Средневзвешенная процентная ставка по ипотеке стабильно держится в пределах 12-13%, по потребительским кредитам она равна 19-20%.

Ипотека доступна единицам

Мы показали данные исследования Нацбанка независимому эксперту – кандидату экономических наук Бибигуль Суханбердиной.

– Я считаю, что у нас на кредитном рынке в последние два-три года идёт некий спад, – отмечает наш эксперт. – Тех объёмов кредитования, которые были в 2006 году, нет. В том же 2006 году у людей были свободные деньги, они могли позволить себе серьёзные покупки не только в кредит, но и за наличку. Но когда грянул кризис 2009 года, уровень благосостояния населения значительно упал. А за последние три года, я думаю, народ всё больше нищает, чем обогащается. Это я говорю о среднестатистическом бюджетнике, госслужащем.

То, что сумма просрочки по кредитам для населения составляет треть от полученных же кредитов, вызывает опасения у Суханбердиной. Это тревожный сигнал, по её словам, свидетельствует о том, что у населения попросту нет денег на обслуживание своих займов.

– В наших людях есть некий синдром толпы, они хотят быть как все, не отставать ни в чём от других, – объясняет она. – Поэтому они и стремятся покупать в кредит дорогую бытовую технику, справлять шикарные свадьбы, хотя доходов на это у них не хватает. А в итоге попадают в долговую яму.

Суханбердина отмечает, что дефицит наличных денег ощущает сейчас практически вся основная масса населения.

– Я считаю, что после последней девальвации тенге возможности граждан вообще снизились до критической отметки, – говорит Бибигуль Суханбердина. – Поэтому в плане тенденции развития кредитного рынка я просто не вижу никаких серьёзных изменений – никаких всплесков на этом рынке не будет. У людей нет лишних денег. Всё считано-пересчитано. Кто-то ещё может позволить себе оформить в краткосрочный кредит мебель, бытовую технику, а вот ипотеку могут осилить лишь единицы. Думаю, что и банки ужесточают условия выдачи кредитов только потому, что боятся связываться с населением – оно неплатёжеспособно.


За 2012 год жители ЗКО взяли в долг у банков 69,7 миллиарда тенге, в 2013 году эта сумма выросла до 88,6 миллиарда тенге. В 2014 году общий долг населения перед банками второго уровня по области составил 103,4 миллиарда тенге (все данные взяты с учётом банковских процентов и включают в себя просроченные кредиты).


Насчёт ипотечного рынка наш эксперт отмечает, что по линии «Жилстройсбербанка» ещё могут идти какие-то подвижки, по инерции, всё-таки там есть ориентация на низкий процент по кредиту, поэтому люди туда стремятся. А вот на вторичном рынке жилья ситуация интереснее: здесь есть чёткое расслоение – элитное жильё и обычное. Люди, у которых есть деньги, берут элитное жильё, и будут его брать, по мнению эксперта, причём в хороших районах города. А те, кто хотел бы оформить жильё под ипотеку, сейчас не могут наскрести денег на первоначальный взнос.

– Предполагаю, что у риэлторов сейчас тоже затишье, активных сделок у них маловато, – рассуждает Суханбердина. – В ближайшее время, скорее всего, доллар не будет дешеветь, значит, и квартиры дешевле не станут… То, что на ипотечном рынке банкиры отметили какое-то движение, на мой взгляд, может быть связано с тем, что после взлёта курса доллара люди спешно стали оформлять жильё в ипотеку, боясь, что оно станет ещё дороже. Возможно, погоду здесь сделала та категория граждан, которая вкладывает деньги в недвижимость, чтобы потом сдавать его в аренду.

Жизнь, по словам эксперта, стала стоить нам дороже, потому что всё вокруг постоянно дорожает.

– Цены растут на 5-10 тенге практически ежедневно, это, конечно, незаметно, если не есть, не пить, не мыться, – рассуждает Бибигуль Суханбердина. – Но человеку приходится ежедневно покупать те же продукты, хлеб, молоко. А чем компенсировать этот рост цен? Ведь зарплаты остаются на прежнем уровне уже несколько лет. Так и возникает нехватка наличности. Какая уж тут ипотека?! Если семья и решается на неё, то она обходится ей дорогой ценой – члены семьи начинают экономить на себе, на своём здоровье. Обслуживать кредиты людям с каждым месяцем становится очень нелегко. И ситуация в ближайшее время не изменится.

ВСЕ РАЗДЕЛЫ
Top